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“一岁”的无人银行过得好吗?办复杂业务还得去柜台

作者: 国际金融报    时间:2019-07-01 09:34:03    IT商业科技网

“一岁”的无人银行过得好吗?办复杂业务还得去柜台

未来会是无人银行的时代吗?已经“一岁多”的全国首家无人银行过得还好吗?带着疑问,记者近日探访了这家坐落于上海九江路与南京东路交汇处的“1.0版”无人银行。

无人银行“1.0版”:迷你“科技展览馆”

2018年4月,建设银行(7.440, 0.03, 0.40%)在上海推出了第一家无人银行,这是无人银行的1.0版本。转眼已是一年多过去,这家“网红”无人银行的运行状态如何?

在记者的走访体验中,1.0版无人银行类似于一个小型的“科技展览馆”,主要以体验及展示银行的多种产品为主。网点内设有一名保安人员及一名业务引导人员值班,来访者需刷身份证进行识别后方可入内。

网点正中央摆有一台3D产品展示设备,能够投影出立体的黄金产品。据工作人员介绍,如果看中产品可去楼上营业柜台购买,设备不具备交易功能。

“那在网点能办理什么业务吗?”记者向工作人员询问。随后,该工作人员将记者带至一台智能柜员机面前,“打印征信报告、修改绑定手机号等基础业务能够办理,平时网点还能刷脸取款和兑换外汇,但今天设备在检修,暂时无法使用。”

“像办理银行理财及信用卡等较复杂类业务,暂时还不行,需要去柜台窗口办理。”据上述工作人员透露,目前无人银行主要是起展示作用,可办理的业务还相对较基础、简单。“其实就是展厅功能,主要是想让大家了解未来银行长什么样子”。

据记者观察,网点的每一面墙上还挂有电子海报看板,通过扫描看板处显示的二维码且在手机端完成用户注册,便可实现线上预约看房、扫码购书、缴纳物业费及学杂费等功能。

“目前我行推出了长租公寓产品,看板上扫码后可以预约看房、线上签约及缴费,在网点的AR室能够模拟看到立体房源。”该工作人员称。

可能由于场地有限,在随后的AR看房室中,工作人员并未入内,记者依照大屏幕上的操作指引戴上AR眼镜体验,但由于对操作设备的不熟悉及个别设备线路连接并未畅通,经过多次往返与工作人员沟通及帮助下最终获得体验。

“平时来访的绝大多数是同业的参观者及个别游客,真正来办理业务的人并不多。”上述工作人员表示。

另外,在当日体验期间,记者也注意到,有两名前来无人银行办理银行业务的用户,最终均被指引到楼上的人工营业窗口处办理。

建行北京分行办公室相关负责人此前对相关媒体表示,“2018年建行在上海推出了业内首家无人银行,这是建行智慧银行的1.0版本,坦率说实用性并不是很强,更多的是发挥了体验的功能。但基于建行新一代系统和金融科技战略,通过技术的不断迭代,本次无人银行融合了5G、物联网、区块链等多项高科技手段,从1.0版本升级到3.0版本,实用性更强。”

发展前景:技术、成本等问题待解

如今,首批5G无人银行结伴而来。

截至目前,工商银行(5.890, -0.02, -0.34%)、浦发银行(11.680, 0.04, 0.34%)都已对外宣布推出5G网点,建设银行近日也透露计划年底前在京推出10家5G科技无人银行。

那么,能够降低人力成本的无人银行,是否是未来银行网点转型的“终极目标”呢?

欧智库高级分析师薄纯敏指出,“由于目前银行网点使用率的低效及高昂的人力成本等原因,无人银行可以对银行柜台业务进行数字化重塑,在降本增效的同时,能够提高用户体验。”

“但目前无人银行最主要的问题还是在于客户体验方面。”薄纯敏认为,现在无人银行还是有些形式大于内容,如何降低无人银行落地的成本,如何快速规模化落地,如何解决不同客群的痛点、考虑不同客群的需求(例如老年人)都是目前面临的难题。

在苏宁金融研究院高级研究院陈嘉宁看来,无人银行目前尚处于实验阶段,很多技术及商业模式层面的问题还没有得到根本解决。

陈嘉宁对记者指出,以目前的技术及服务能力来讲,距离“无人”还具有一定差距,且银行涉及资金流动金额巨大,相对其他行业风险更大,对于无人银行能否成为最终银行业网点转型的终极目标,能否代表未来意义上的银行,暂时还无法知晓。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼则对记者表示,“所谓的无人银行、5G无人银行都只是一种探索,是将银行最先进的科技手段展示出来,并不具有普遍推广的意义。”

董希淼认为,近年来银行业可谓从“水泥银行”(物理网点)到“鼠标银行”(网上银行)再到“指尖银行”(手机银行),银行业的服务越来趋于线上化,无论是形式还是内容都发生了很大的变化,可得性和便利性均获得较大提升。但开展无人银行,其核心的逻辑又回归到线下物理网点的范畴,无非是用了高级“水泥”而已。

“无人银行布局一系列高科技设备,投入成本很高,而且维护成本也很大。此外,传统网点的作用在于能够与客户面对面地沟通,用无人银行来取代传统网点可能性不大。”董希淼称。

网点转型:智能化+轻型化+场景化

在业内人士看来,也许银行网点的转型之路不会一番风顺,但智能化转型势在必行。

“随着金融科技的发展,客户群体使用手机、网上银行等现象越发普遍,去网点办理业务的频次在不断减少,且考虑到开设实体网点需要店面租金、人力等高昂的营业成本,对银行业而言,营业网点减少将成为一种趋势。”交通银行(6.120, -0.01, -0.16%)金融研究中心首席研究员周昆平在接受记者采访时表示。

公开数据显示,截至2018年末,工行营业网点16004家,较2017年末减少88家;交行营业网点3241家,较上年末减少29家;浦发银行2018年全年关停低效网点126家。

与缩减网点相对应的是,银行网点的智能服务不断提升,比如截至2018年末,工行完成智能化改造网点15410个,智能设备75756台;中行2018年增加了9809台智能柜台机。

对于银行网点该如何开展智能化转型,董希淼认为,“银行网点的转型需要三点,即智能化、轻型化及场景化,三点缺一不可。目前无人银行只是体现出一部分智能化的特点,能够增强客户的体验感,但还没有做到降低营业成本的问题。而且,在转型的过程中,也需要将银行业务场景化,融入到客户群体的生活场景中去。”

“想要完全取缔人工也不现实。”周昆平认为,一些比较复杂的银行产品仍需要从业人员进行讲解及风险提示,未来银行业应该是一种“线上+线下”结合协调发展的模式。

【责任编辑:倾城】
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